בתחילת 2021 נכנסו לתוקפן תקנות חדשות של בנק ישראל והממונה על הבנקים למשכנתאות, בתחום המשכנתאות בישראל. על אחת התקנות ניתן לומר שהנה דרמטית, לא פחות. משכנתא היא נושא מורכב וזוגות צעירים שמחליטים לרכוש דירה, לא יכולים על פי רוב, להימנע מלקיחת משכנתא ארוכת טווח, כדי שיוכלו לעמוד בהחזרי התשלומים החודשיים שלה.
שמענו לאורך השנים לא מעט סיפורים על משפחות שנכנסו פתאום למצוקה כלכלית ואיבדו את יכולת החזר התשלום החודשי, מה שהוביל לאיבוד הבית שלהם. בנק ישראל עוקב אחר הדברים ומנסה להפחית את הסיכונים של הלווים אל מול הבנקים. התקנות החדשות נכתבו בדיוק בשל כך.
מרחב תמרון במסלולי המשכנתא
עד שנת 2021 הגביל בנק ישראל את הלווים וקבע שניתן לקחת עד שליש מהמשכנתא צמוד לריבית הפריים. עוד קבע בנק ישראל שלווה יוכל לקחת רק שליש מהמשכנתא במסלול של ריבית קבועה, ועד שני שליש מהסכום הכולל של המשכנתא יוכל להיות צמוד לריבית משתנה (ריבית המשתנה בכל חמש שנים). חשוב לדעת, ריבית הפריים כפופה לריבית במשק וזו, יכולה להשתנות מידי פעם ואפילו מספר פעמים בשנה, בהתאם למצב המשק.
במידה והלווה לקח משכנתא כשריבית הפריים הייתה נמוכה, הוא עלול למצא את עצמו אחרי מספר שנים עם ריבית הגבוהה בעשרות אחוזים מריבית הפריים שקיבל בפתיחת תיק המשכנתא שלו. עתה, לאחר התקנות החדשות יכולים הלווים לקבל שני שליש מהמשכנתא בריבית פריים ולא רק שליש. להבנה מעמיקה מה עדיף לכם, מומלץ לקבל מידע ממומחים https://www.mashcantainfo.com.
מדוע בנק ישראל בחר לתקן תקנה זו?
בשנים האחרונות, למרות תקופת הקורונה, ריבית הפריים בישראל יציבה מאוד והשינויים שחלים בה מסתכמים בשברי אחוזים בלבד. אי לכך, התקנה החדשה עשויה להפחית את גובה ההחזר החודשי בגין המשכנתא במאות שקלים לחודש.
יהיו מי שישאלו ובצדק, האם זה לא מגדיל את הסיכון של הלווים? התשובה היא שבאופן תיאורטי, אכן כן, הסיכון גדל אולם, מבחינה מעשית, לאור ריבית הפריים היציבה מזה מספר שנים, הסיכון לא באמת גבוה אלא אם יפרוץ פתאום משבר כלכלי גדול שיערער את יציבות ריבית הפריים. לכן, חובה על הלווים להיות מעודכנים כל העת ולבצע שינויים בתמהיל המשכנתא בהתאם לצורך.
עמלת פירעון מוקדם
על מנת שהתקנה הראשונה תהיה אפקטיבית עד הסוף, תיקן בנק ישראל תקנה נוספת ובה הכריז על הפחתת הקנס שמשלמים הלווים על פירעון מוקדם של הלוואת המשכנתא. כך, מסייע בנק ישראל ללווים לבצע שינויים במשכנתא, לעשות מחזור בעלות נמוכה, בזכות עמלת פירעון זולה יותר. המשמעות, ניתן לשנות את תמהיל המשכנתא ולהיטיב את התנאים, בהתאם לנתונים המשתנים במשק הישראלי.
האם המסלול של ריבית קבועה עלול להתייקר בשל התקנות החדשות?
ההערכות במשק הן שהבנקים לא ייקרו את הריבית במסלול הריבית הקבועה בעקבות התקנות החדשות. הסיבה לכך היא שרמת הסיכון של הלווה יורדת באופן כללי ובנוסף, הענף תחרותי מאוד בשלב זה ולא נראה שמי מהבנקים יסתכן בהעלאת הריבית הקבועה.
לסיכום
תקנות המשכנתא החדשות אמורות להקל על הלווים לקחת משכנתא, ועושה רושם שבנק ישראל יעקוב מקרוב אחר הטמעת התקנות ורמת ההצלחה שלהן.
